“校园贷”风险监管防控要在维权和惩戒之前

　　因为无力偿还高额贷款和追债压力，高校学生从高楼一跃而下，年轻的生命黯然陨落，其家庭永远走不出悲情与伤痛……这不是小说里的情节，而是已经发生多起的真实事件。造成年轻学生负债后自杀的根源，就是近年颇为流行的“校园贷”及其变种。

　　“校园贷”悲剧与放贷方的“套路”高招有关，也和受害者辨别意识差、外部监督缺位有关。对此，不同专家和媒体已做过不少分析，但很少有人意识到。从经济学上看，“校园贷”的本质是一种非常规的“信用经济”，是一种风险很大的金融活动，其害人也好，难监管也罢，其实都与之相关。

　　信用经济是现代市场经济的基本模式，这个模式得以运转，依赖的是契约精神和合法监督下的利益博弈，这两个要素缺一不可。但是，之所以把“校园贷”看成加引号的“信用经济”，就是因为它表面上也拥有规范经济模式的特点——确定的交易平台、还贷周期和偿还机制。但是，有很多“校园贷”存在大量不规范的问题，比如平台混乱、放贷门槛低、交易不透明、违法催债等，其中任何一点，都会让缺乏社会阅历的大学生陷入困境，乃至被逼上自杀的绝境。

“校园贷”风险监管、防控要在维权和惩戒之前。合理防控，首先要明确的是分类监管原则，并由此建立一套完备的分类机制。很多人忽视的是，“校园贷”乱象最根本的问题在于其种类的混乱，因此产生了对应的监管部门不明确、监管方式混乱等问题。有些“校园贷”打着鼓励创业的旗号，实际上是在“收智商税”，用一个又一个虚假的目标引诱他们陷进去。还有些“校园贷”并无市场准入资质，但动用各种资源把自己吹得天花乱坠，用各种好看的“金融产品”来诱惑年轻人。这固然跟受害者缺乏金融知识和防范意识有关，但不少“校园贷”的“套路”实在花样繁多，令人目不暇接，甚至与正规的金融产品混在一起，辨别清楚并不容易。

　　正因为真假难辨，一些年轻人分不清“校园贷”和正规金融产品的区别。如果他们能像对待传销一样敏感对待“校园贷”，还会有那么多人上当吗？传销如今已经陷入了“人人喊打”的境地，多数人也能认清传销的面貌，这跟长期以来相关部门对此问题的合理宣传、有效监管有关。所以，到底谁是合规的，谁是违规的，不应该由借贷平台解释，如何“定性”，应该交由监管部门和法律法规去做。在这个基础上，再明确“校园贷”的不同分类，金融类也好，教育类也罢，监管起来，都能找到具体的责任部门。

　　防控“校园贷”风险要落到实处，还需要多部门联动。2016年，教育部和银监会发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，其中提到建立校园不良网络借贷日常监测机制。这个监测机制，依赖多部门多领域的合作，比如，政府的金融监管部门、银监局要格外注重网络金融活动的监管，提升借贷平台的准入门槛，加强资质检验的力度，并及时对外公开失信机构和失信人的信息。与此同时，大学教育、宣传和安全部门也要格外警惕“校园贷”各种“进校园”的现象，不管它是以线下联络的方式进入的，还是直接在网上诱惑学生，都应该被纳入日常监测范围。由此一来，就解决了“校园贷”分散性强、花样繁多带来的隐患。

　　需要指出的是，“校园贷”的花样繁多，骗术层出不穷，相对而言，惩处具有一定的滞后性，等惩处落下时，受害者权益已经受到伤害。从此前案例看，很多受害的年轻人投诉无门，只好找媒体求助，即使在多方帮助后惩处了违规平台，但整个流程走下来，受害者的学业和生活也被严重耽误了，这更加凸显了做好前置性防控措施的必要性。

　　对于“校园贷”的问题，年轻人的自我保护能力的培养也是很必要的，有时甚至比外界的监管还重要。因为再精准的监管，也很难确保没有漏网之鱼，而年轻学生若能清醒对待“校园贷”的各种骗术，那些虚假的欺诈就不会有那么大的杀伤力。因此，防控风险的工作，应该落在日常生活中。不论是家庭教育，还是学校教育，都要反复强调“校园贷”一类违规平台的核心特征和风险，帮助年轻人形成不轻易上当受骗的心理防线。

　　要消除“校园贷”的问题，可能还需要一个时间过程，但只要多方配合形成合力，加强警惕意识和责任意识，这些难题都会逐步化解。

来源于：http://www.zgygsx.com/

更多信息请点击关注：阳光高考 阳光升学 报考信息 高校招生 高考志愿 招生考试报 北京考试院 河北考试院 山东考试院 广东考试院 山西考试院 陕西考试院 四川考试院 广西考试院 甘肃考试院 宁夏考试院 内蒙古考试院 河南考试院 湖南考试院 湖北考试院 贵州考试院 黑龙江考试院 辽宁考试院 吉林考试院 安徽考试院 福建考试院 浙江考试院 云南考试院 青海考试院 西藏考试院 新疆考试院